在“數(shù)字中國”戰(zhàn)略引領(lǐng)下，保險行業(yè)掀起數(shù)字化浪潮，運用大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、人工智能和5G等信息技術(shù)提升業(yè)務(wù)拓展、運營管理效能等，保險業(yè)“科技賦能”已全面開啟。未來，隨著保險業(yè)參與主體的逐步數(shù)字化、投保人行為的線上化，行業(yè)將加速步入數(shù)字生態(tài)階段。本期“首席觀點”特邀國華人壽首席信息官趙巖，圍繞保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型以及技術(shù)發(fā)展的機遇與挑戰(zhàn)分享其觀點。

大語言模型對保險業(yè)既是機遇又是挑戰(zhàn)

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《中國銀行保險報》：目前，ChatGPT大語言模型發(fā)展迅速，您認為未來會給保險業(yè)帶來哪些發(fā)展機遇？是否會對線下保險代理人等渠道帶來一定沖擊？

趙巖：大語言模型對保險業(yè)會帶來多層次的漸進性影響。目前國內(nèi)保險業(yè)在智能化和基于大數(shù)據(jù)的智能化應(yīng)用方面在全球保險業(yè)處于領(lǐng)先地位，從最初的客服與電銷領(lǐng)域的智能質(zhì)檢、智能語音識別、理賠領(lǐng)域車險智能理賠等第一代智能化應(yīng)用，到目前的坐席與個險代理人領(lǐng)域的智能陪練、智能輔助、語音合成、專業(yè)模型智能機器人、在線智能質(zhì)檢、智能保險管家等以大數(shù)據(jù)和語音合成為基礎(chǔ)的第二代智能化應(yīng)用，再到大模型智能化為代表的第三代智能化技術(shù)，國內(nèi)將逐步趕上世界技術(shù)潮流，并在未來5-7年改變保險業(yè)。

這樣的發(fā)展變化對保險業(yè)既是機遇又是挑戰(zhàn)。機遇在于：第一，保險業(yè)服務(wù)及展業(yè)成本進一步降低，效率進一步提高，將更多的利益轉(zhuǎn)向消費者，讓利于民。第二，有利于進一步提高行業(yè)服務(wù)和銷售人員的能力，讓行業(yè)從業(yè)者從簡單重復(fù)的工作中解放出來，關(guān)注更專業(yè)和高附加值的工作，創(chuàng)造更多的價值。第三，對于保險公司來說，則更有利于降本增效和發(fā)展新業(yè)務(wù)形態(tài)，以發(fā)現(xiàn)新藍海并獲得競爭優(yōu)勢。

挑戰(zhàn)在于：第一，監(jiān)管將面臨更加復(fù)雜多變的市場狀況。第二，傳統(tǒng)理念的保險機構(gòu)和從業(yè)者將面臨更多的變化和競爭困境，對于線下代理人渠道同樣是機遇與挑戰(zhàn)并存。但這種影響不會是一蹴而就，這取決于技術(shù)、監(jiān)管、法規(guī)等多重因素的影響。未來，伴隨著代理人隊伍能力和專業(yè)性的提高，代理人隊伍規(guī)模可能進一步縮小，而“智能系統(tǒng)陪練師”可能會成為一個新興職業(yè)。

壽險業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化取決于市場

《中國銀行保險報》：目前來看，財險的數(shù)字化轉(zhuǎn)型相對穩(wěn)定，相對于財險業(yè)產(chǎn)品較為標準化，壽險業(yè)產(chǎn)品較為復(fù)雜，互聯(lián)網(wǎng)化相對困難。對此，您怎么看壽險業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化？

趙巖：從近十幾年互聯(lián)網(wǎng)壽險與財險所占比例的變化來看：2012年之前，雖然壽險的互聯(lián)網(wǎng)化嘗試較早，但財險以退貨運費險為代表的互聯(lián)網(wǎng)保險做得更成功，占據(jù)了互聯(lián)網(wǎng)保險90%的份額，這個階段的主要影響因素是技術(shù)，由于支付尤其是大額支付技術(shù)的不成熟影響了互聯(lián)網(wǎng)壽險的發(fā)展進程，而財險中以責任險為代表的小額保險則得到發(fā)展。2012-2020年，隨著互聯(lián)網(wǎng)支付、移動、云化、智能化和大數(shù)據(jù)技術(shù)的蓬勃發(fā)展，為互聯(lián)網(wǎng)壽險和財險的發(fā)展提供了無限可能，互聯(lián)網(wǎng)壽險的占比占據(jù)了互聯(lián)網(wǎng)保險的絕大份額，促進了互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展；這時期保險產(chǎn)品百花齊放，期限從短期、定期、長期到終身。2020年開始，受互聯(lián)網(wǎng)人身險新規(guī)的影響，互聯(lián)網(wǎng)壽險發(fā)展停滯，而互聯(lián)網(wǎng)財險發(fā)展更為有力和穩(wěn)定，并逐步超過了互聯(lián)網(wǎng)壽險的份額。

壽險業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化的最終決定因素在于市場，來源于客戶對互聯(lián)網(wǎng)壽險和傳統(tǒng)渠道互聯(lián)網(wǎng)化以及人民群眾日益變化的保險需求。未來，隨著數(shù)字化技術(shù)的廣泛應(yīng)用以及保險服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化進一步加深，最終將促進壽險業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化的長足穩(wěn)定發(fā)展。

中小保險公司需重視數(shù)字化轉(zhuǎn)型

《中國銀行保險報》：在保險業(yè)數(shù)字化中，大型險企走在前列，而對于科技力量較為薄弱的中小保險公司來說，如何量身定制適合自己的數(shù)字化轉(zhuǎn)型之路？

趙巖：近十幾年，中國保險業(yè)的數(shù)字化居于領(lǐng)先地位，一方面，這是由于中國的互聯(lián)網(wǎng)市場蓬勃發(fā)展帶來了客戶互聯(lián)網(wǎng)意識、數(shù)字化技術(shù)、市場數(shù)字化潛力的提升以及監(jiān)管對數(shù)字化的鼓勵；另一方面，保險業(yè)自身也對數(shù)字化投入有很大的積極性。

中小保險公司受發(fā)展困境的影響，近十幾年來，更加把創(chuàng)新、數(shù)字化和互聯(lián)網(wǎng)化作為突破重點，很多公司的數(shù)字化業(yè)務(wù)都曾經(jīng)占據(jù)了較高的比例。但近幾年，受政策影響，中小保險公司減弱了數(shù)字化推動改革的動力和投入，數(shù)字化發(fā)展停滯。但倒退是沒有出路的，未來中小保險公司仍需加大對數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重視，才能走出困境。

進一步完善數(shù)字化發(fā)展理念

《中國銀行保險報》：技術(shù)發(fā)展的同時也將帶來新的風險，比如數(shù)據(jù)安全、網(wǎng)絡(luò)安全等，如何看待技術(shù)的兩面性？

趙巖：完整的數(shù)字化轉(zhuǎn)型應(yīng)該包括四方面：業(yè)務(wù)經(jīng)營管理數(shù)字化、數(shù)據(jù)治理與數(shù)據(jù)能力提升、技術(shù)能力提升、科技風險防范。

如果我們將全國性商業(yè)銀行、大型保險集團和公司、中小保險公司作為3個群體來看的話，近十幾年來，在業(yè)務(wù)經(jīng)營管理數(shù)字化方面，大中小保險公司比各類銀行的數(shù)字化要做得更徹底一些，但整體投入反而低于銀行業(yè)；在數(shù)據(jù)治理方面，銀行、財險和以電銷、個險為主的壽險公司其數(shù)據(jù)與業(yè)務(wù)的深入結(jié)合、客戶數(shù)據(jù)標簽、數(shù)據(jù)識別與清洗的深度明顯優(yōu)于以銀保和中介為主的中小壽險公司，數(shù)據(jù)管理與分層、數(shù)據(jù)私有化應(yīng)用與數(shù)據(jù)安全、個人數(shù)據(jù)保護與數(shù)據(jù)統(tǒng)計與報送，由于整體投入、行業(yè)理念、業(yè)務(wù)復(fù)雜度等因素的影響，銀行業(yè)明顯領(lǐng)先于保險業(yè)；在技術(shù)能力方面，銀行、大型保險公司、中小保險公司各有千秋，都適應(yīng)了各自發(fā)展階段的要求；在科技風險防范方面，銀行業(yè)整體優(yōu)于保險業(yè)，大型保險公司優(yōu)于中小保險公司。

技術(shù)發(fā)展必然會帶來新的科技風險，但技術(shù)發(fā)展、業(yè)務(wù)數(shù)字化、數(shù)據(jù)治理與科技風險防范是金融企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的4個組成部分，哪一方面做不好，都不能說轉(zhuǎn)型是成功的。無論銀行和保險，所面臨的科技風險和數(shù)據(jù)治理要求都是一樣的。對于保險業(yè)來說，要進一步完善數(shù)字化發(fā)展理念，改變機構(gòu)管理理念，在數(shù)據(jù)治理和科技風險防范方面縮小與銀行業(yè)的差距，把更多的投入放在科技風險防范上，這樣才能行穩(wěn)致遠，讓數(shù)字化轉(zhuǎn)型之路更加順暢。

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