南方財經全媒體記者 鄭嘉意 北京報道
7月并非人身險行業的銷售旺季，但在人身險產品預定利率整體下調的背景下，人身險公司還是迎來了年中罕見的業績高峰。
保險經紀人小周（化名）對21世紀經濟報道記者表示，他所在的團隊在7月31日單日創下了超300萬元的保費收入，其中大部分保費，均由即將下架的預定利率接近3.5%的增額終身壽險貢獻。
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“昨天的保費收入是平時半個月的收入。”小周表示，“我們一直加班到了晚上十一點多，幾乎是卡著零點下班的。”據小周介紹，他所在的保險銷售團隊共有 20余人，昨日共實現保費收入300萬元，相當于平時團隊半個月的業績總和。
8月1日零點，小周在朋友圈寫下“你好8月，舊時代落幕，一起開啟3.0%新篇章”的文案，正式結束了持續半月有余的銷售高峰。
今日，記者了解到，各保險公司中預定利率高于3.0%的增額終身壽險產品已全面停售。記者查詢部分人身險公司官方網站發現，預定利率超3.0%的增額終身壽險已在“停售產品”一列，停售原因為“按監管要求停售”。與增額終身壽險同時下架的，亦有多款終身壽險、重疾險產品。
預定利率3.5%正式走向終結
今年3月，原銀保監會人身險部組織保險行業協會以及20余家壽險公司，圍繞保險公司的負債成本、負債與資產的匹配情況以及降低責任準備金評估利率對公司影響等方面開展調研。
這一調研引發了業內對于保險產品預定利率下調的討論。此前，21世紀經濟報道記者從多家保險公司、保險中介機構處了解到，至7月底，保險行業或將陸續停售預定利率高于3.0%的傳統壽險、預定利率高于2.5%的分紅保險、最低保證利率高于2.0%的萬能保險。
8月1日，記者注意到，市場中討論度較高的、預定利率在3.0%以上的增額終身壽險已悉數下架。
小周對記者表示，7月的最后一周，自己所在的保險銷售團隊迎來了罕見的業績高峰，“保險業一直有‘金九銀十’的說法，銷售旺季一般是9月、10月，以及‘開門紅’期間，7月能實現這樣的業績非常難得。我們團隊基本不做醫療險、重疾險，這次的業績增長基本都是增額終身壽險帶來的。”
另一名保險銷售人員小王（化名）也對記者表示了類似的感受。
回想起昨天，小王的第一反應是“忙，非常忙。”小王表示，自己所在的團隊共有200余人，昨日團隊完成的保單超100份，是平常銷售量的3倍以上。“平時我們的賀報（簽訂保單）平均數量在30-40份，昨天是100多份。投保人絡繹不絕，甚至系統都卡頓了，這是很罕見的情況。”
小王表示，在昨日成交的保單中，除增額終身壽險、年金險外，重疾險亦是消費者關注的重點。“我們的團隊銷售范圍比較廣。昨天簽訂的保單主要是增額終身壽險，但重疾等保費受預定利率影響較大的險種也頗受消費者關注，各類人身險產品中，基本只有醫療險的簽單數量不受影響。”
上述保險銷售人員均對記者表示，當前，市場中預定利率在3.0%以上的增額終身壽險產品已全面下架。
記者通過官方網站查詢網絡討論度較高的金玉滿堂2.0、康乾3號·瑞祥人生、鑫相伴（尊享版）、映山紅2.0、增多多3號（泰山版）等增額終身壽險產品，發現上述產品均已下架或關閉投保通道。
截至發稿時，原定于7月31日下架的和泰人壽所售增額終身壽險增多多3號（泰山版）（產品備案名稱為和泰鑫享盈終身壽險(2022版)）已在公司“停售產品”一列，停售原因為“按監管要求停售”；弘康人壽所售金玉滿堂2.0（產品備案名稱為弘康弘福多多）已關閉投保通道；富德生命人壽所售康乾3號·瑞祥人生雖未出現在公司所公示的停售名單中，但個人保險界面已無上述產品有關介紹及投保渠道。
分紅型增額終身壽險或為下階段銷售“主力軍”
在預定利率3.5%的產品逐步下架的7月，大部分人身險公司已報備“換擋”新品，以求過渡業績高峰之后的低谷。
數據顯示，受人身險產品定價利率下調影響，行業保費在年中呈現高峰，同比有較大增長。國家金融監管總局通報數據顯示，2023年上半年，保險行業保費收入為32054億元，同比增長12.5%。其中，人身險行業1-6月原保費累計收入23276億元，同比增長13.8%，其中壽險、健康險和意外險分別為18670億元、4350億元和256億元，增速為16.9%、4.0%和-11.0%。從6月單月看，壽險原保費收入同比增長42.4%。
有業內人士指出，在定價利率切換后的3-6個月，行業儲蓄險保費預計降低，切換后保障類產品的保費預計會有提升。未來分紅型保險、年金+萬能賬戶組合計劃等固定收益+預期浮動收益的儲蓄險市場占比會提升。
在“換擋”后人身險行業的主力產品上，國泰君安非銀金融劉欣琦團隊表示，當前保險公司籌備的新產品主要有三大方向：一是3.0%定價利率的增額終身壽險和年金險；二是分紅形態的儲蓄類產品；三是重疾、醫療險等保障型產品。
劉欣琦團隊認為，儲蓄險方面，保險的核心優勢在于具備收益確定性，而產品定價利率下調不會改變這一稀缺特點，預計經歷短暫的銷售節奏調整后，儲蓄險仍將是推動價值增長的重要驅動力。
大家人壽副總經理張保軍對記者表示，在預定利率3.5%的增額終身壽險產品下架后，短期來看，由于市場銷售慣性的影響，銀保主流產品預計仍將是增額終身壽險形態。
張保軍指出，從長期來看，預計有兩個趨勢，一是銀保產品的保證收益部分會逐步降低，分紅險在銀保產品體系中的地位將得到提升；二是銀保產品將突破目前產品單一化的局面，逐步回歸功能屬性，年金險、壽險將呈現多元化發展趨勢。
針對上述趨勢，記者了解到，當前，以增額終身壽險為銷售主力的保險公司大多已推出“換擋”新產品。
小周對記者表示，從目前保險公司推出的新品看，分紅型增額終身壽險或是未來的銷售主力。“保險公司現在報備新產品主要有兩類：一類是分紅型增額終身壽險，產品結構是在原有的增額終身壽險上面增加分紅賬戶，提高產品收益，以彌補預定利率由3.5%降至3.0%帶來的競爭力下降問題。第二類是和舊產品類似的增額終身壽險，它的產品結構、保障內容和舊產品都沒有區別，只是預定利率下調了。”
提及大型保險公司與中小型保險公司的產品對比，小周表示，在“換擋”產品中，中小型保險公司的預定利率依舊普遍高于大型保險公司。
“以今天上線的XXX分紅型增額終身壽險為例，它的預定利率接近3.0%，但大型保險公司的同類產品可能只有2.5%。”小周表示，“同時，中小公司‘換擋’產品與舊產品的區別其實不大，只在定價利率。預計未來，高定價利率依舊是中小型保險公司在增額終身壽險市場中的優勢。”
小王表示，“低保底、高分紅”或是未來人身險產品的主流模式。“最高預定利率下調至3.0%后，增額終身壽險的保費增長在10%以上，‘低保底、高分紅’的分紅型增額終身壽險是目前主要的新產品。目前，公司已經組織了新產品的學習、研討培訓。”
同時，亦有業內人士表示，未來，“低保底、高分紅”的增額終身壽險雖是人身險公司產品迭代的主要方向，當具體的產品形式仍未完全定型。“當前，分紅型增額終身壽險的產品形式依舊單一、且仍有同質化現象。伴隨著保險公司的探索，新產品將持續完善。”
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