連日來多地暴雨，讓不少車主的心懸到了嗓子眼。
【資料圖】
每次極端天氣，機(jī)動車往往很“受傷”，這次也不例外。據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局北京監(jiān)管局?jǐn)?shù)據(jù)，截至7月31日上午8時，北京財險行業(yè)共收到相關(guān)保險報案978件，救援遇險車輛及人員65次。
回溯2012年北京暴雨，據(jù)公開數(shù)據(jù)，涉及機(jī)動車輛保險接報案3.6萬件；2021年的鄭州暴雨，因暴雨災(zāi)害共受理理賠18萬余件，其中車險占比近95%，截至當(dāng)年12月，災(zāi)害中車險賠付金額超過70億元。
暴雨之下，保險公司的救援與理賠也經(jīng)受著嚴(yán)峻考驗。「市界」獲悉，當(dāng)下，暴雨地區(qū)由于道路、通訊等基礎(chǔ)設(shè)施部分受損，車險公司救援資源緊張，不少車主在報案后無法及時獲得相應(yīng)服務(wù)。而業(yè)界普遍預(yù)計，大雨之后，車險理賠將會迎來小高峰。
保險公司賠不賠？
“能否獲得賠付，首先確定車子是否購買了車損險。車險改革之后，也就是2020年9月19日之后購買的車損險，已經(jīng)將涉水險包括在內(nèi)，可以獲得賠付。”陽光保險客服表示。
「市界」就車子泡水的賠付問題致電各大車險公司之后，得到了一個簡單好記的結(jié)論：如果有車損，車子被水泡了，現(xiàn)在的政策是——停放被泡，車損賠償；過水熄火，車損賠償；但如果是二次打火，不符合賠償條件。
據(jù)悉，在2020年9月19日前，涉水險是需要車主單獨(dú)購買的商業(yè)險險種。在那之后，全車盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、自燃、發(fā)動機(jī)涉水等雜七雜八的險種都被統(tǒng)一歸到車損險中。
因此，車主不必因為沒有特意購買涉水險而擔(dān)憂。
人壽財險客服稱，“如果是車輛進(jìn)水了，是走車損險里的發(fā)動機(jī)涉水。請不要試圖移動車輛或發(fā)動車輛，要及時報案和拍照，之后我們會通知定損人員聯(lián)系您。”
在現(xiàn)實(shí)中，車子被淹的情況有很多種，有的是停在小區(qū)、街道或停車場被淹，有的是在行駛過程中進(jìn)水，導(dǎo)致發(fā)動機(jī)熄火。人壽財險客服表示，這二者在賠償上沒有什么區(qū)別，“只要是水淹車事故，主要看發(fā)動機(jī)有沒有損失。此外，水淹車不用車主承擔(dān)拖車費(fèi)，由車損險墊付。”
不過客服提示，“由于您在北京，目前救援資源緊張，客戶需要排隊處理，最少要等4~5個小時。具體等待時間不能確定。”
太平洋保險客服表示，“車輛被淹，請及時撥打我們的電話進(jìn)行報案，報案之后會有理賠這邊來跟進(jìn)處理。車輛被淹后產(chǎn)生的施救費(fèi)用、清洗費(fèi)用、電器損失等都屬于車損險保險責(zé)任。”
▲（圖源/央視新聞截圖）
所有的保險公司客服不約而同強(qiáng)調(diào)一個細(xì)節(jié)，一旦車子進(jìn)水后，千萬不要二次打火。如果查明是二次點(diǎn)火導(dǎo)致?lián)p壞，則不屬于保險公司賠付范圍。
一位車險從業(yè)人士向「市界」解釋稱，不論是行駛中雨水進(jìn)入車輛進(jìn)氣口導(dǎo)致熄火，還是停駛的車輛被雨水沒過進(jìn)氣口，只要再次進(jìn)行打火啟動車輛，很可能對發(fā)動機(jī)造成損傷。這種情況屬于車損險中責(zé)任免除中第十條第（三）款責(zé)任免除中“損失擴(kuò)大”的規(guī)定。因而該情況下，即使投保了發(fā)動機(jī)涉水損失險，也不予理賠。
除進(jìn)水外，車子在漂浮過程中出現(xiàn)撞擊，或是被沖跑或沖丟，也有不同的處理措施。
該從業(yè)人士稱，關(guān)于主動或被迫停駛的車輛，因水的浮力飄離地面，順?biāo)鞅黄茸矒舻狡渌囕v或物體的，并且無再次啟動車輛的情況下，如漂浮后撞擊其他車輛，需要先找交警判定責(zé)任，出具責(zé)任認(rèn)定書后，由責(zé)任人一方的保險公司通過車損險理賠。
漂浮后撞擊其他靜態(tài)物體，如房屋、電線桿、樹等，車輛的損失也可通過車損險進(jìn)行理賠。還有，車內(nèi)放置貴重物品因暴雨滅失的，車損險不賠，只賠車輛配置物品。
至于車子被沖跑，上述人士表示，“先報案，等雨停找車，找到了報保險公司定損，找不到就請警方出證明，找保險理賠。理賠比例的話，一般就是全損理賠，保險公司會選擇車輛市場價值的70%~80%作為賠償標(biāo)準(zhǔn)。”
平安財險客服人員對「市界」表示，車子沖跑后，建議車主48小時內(nèi)盡快報案。具體如何定損，需要理賠人員確認(rèn)了車輛大概位置后，線下實(shí)際勘察。
新能源車，怎么賠？
近年來，新能源車主群體日益龐大，已成為一支不容小覷的新興消費(fèi)群體。
公安部數(shù)據(jù)顯示，截至今年6月底，全國汽車保有量為3.28億輛，其中新能源汽車保有量達(dá)1620萬輛，占汽車總量的4.9%。而純電動汽車保有量1259.4萬輛，占新能源汽車總量的77.8%。
在一線城市北京更甚。截至2021年底，北京市新能源汽車保有量達(dá)50.7萬輛，在全國處于領(lǐng)先水平。
這次暴雨，讓大家再也不能無視新能源車群體的保險問題。
在新能源汽車成本中，電池、電控及電機(jī)電控的成本總和約占全車成本的60%以上。這意味著，一旦電動汽車的三電系統(tǒng)遭遇進(jìn)水故障，其將面臨較燃油車更高的維修成本及二手車殘值折損。
在之前的諸多案例中，多數(shù)電動車長時間泡水后出問題，最后的結(jié)果都是直接報廢，這主要是由于電池成本過高導(dǎo)致。
但現(xiàn)在新能源車電池的防水技術(shù)已經(jīng)有了很大的進(jìn)步，這也讓新能源車主和保險公司面對暴雨時，都略微松了一口氣。據(jù)公開資料，目前市場上的新能源汽車電池組防塵防水標(biāo)準(zhǔn)都已經(jīng)做到了IP67級（防護(hù)灰塵吸入、防護(hù)短暫浸泡等），僅次于布線行業(yè)最高能實(shí)現(xiàn)IP68級別。
目前，電動車在設(shè)計之初就已經(jīng)充分考慮了電池組等防水性能，只要電池、電機(jī)和電路的密封性足夠好，在涉水時不會出現(xiàn)短路的現(xiàn)象，那電動車就可以正常行駛。所以從理論上說，電動車在涉水方面的安全性和可靠性高于傳統(tǒng)燃油車。
比如，理想ONE的短距涉水深度450mm，長距涉水深度300mm，蔚來ES8官方給出的最大涉水深度450mm。
不少車主在購買電動車時，都被宣傳中的防水性能所吸引。但并不意味著在暴雨中，車主就可以肆意把電動車當(dāng)船開。
▲（一輛新能源車在進(jìn)行涉水測評。圖源/視覺中國）
按業(yè)內(nèi)人士保守估算，電動汽車涉水深度為輪胎的三分之一高度時可以放心通過，當(dāng)水深超過大半個輪胎時就要小心，因為這種情況下容易造成車內(nèi)進(jìn)水。如果涉水深度超過保險杠，行車時應(yīng)該提高警惕，避免發(fā)動機(jī)進(jìn)水。電動汽車涉水時如果電池出問題，還將引發(fā)起火、觸電等危險情況。
一旦電動汽車的三電系統(tǒng)遭遇進(jìn)水故障，其將面臨較燃油車更高的維修成本。這讓人擔(dān)心，保險公司會愿意對泡水新能源車進(jìn)行賠付嗎？
這里面也存在一個時間結(jié)點(diǎn)，2021年12月14日之前，新能源專屬車險尚未推出，新能源車投保的仍是傳統(tǒng)車險，這部分保單是不對新能源車因暴雨泡水等導(dǎo)致的三電系統(tǒng)損壞進(jìn)行賠償?shù)模吘股嫠U的別稱就是“發(fā)動機(jī)特別損失險”。
在那之后，新能源車投保的都是專屬車險，專屬條款的車損險將三電系統(tǒng)納入保障，全面涵蓋了新能源汽車行駛、停放、充電及作業(yè)的使用場景。如果新能源車因暴雨泡水等導(dǎo)致三電系統(tǒng)損壞，是可以獲得賠償?shù)摹?/p>
陽光保險相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴「市界」，只要買了車損險，正常報案即可，跟燃油車享受一樣的待遇。
泡水車何去何從？
暴雨過后，眾多泡水車何去何從，也是大家關(guān)心和好奇的一件事情。
2021年，鄭州暴雨結(jié)束不久，抖音當(dāng)?shù)夭┲鳌摆w老師說車”通過向二手車人士咨詢，總結(jié)了鄭州泡水車的三大流向：第一類，針對非全損車輛，車主會去4S店或維修廠進(jìn)行維修，修完要么接著開，要么開著不舒服賣到當(dāng)?shù)氐亩周囀袌觯坏诙悾槍κ軗p比較嚴(yán)重的車輛，車主不愿意再花錢維修，則直接拆了賣零件。重點(diǎn)是第三類也即全損車，全國的維修廠都會一起進(jìn)行競標(biāo)，競標(biāo)到手的維修廠，將車輛分為精修車輛和簡單處理的車輛，然后賣向全國各地。
該博主講道，全國的二手車商分有良心的也有黑心的。良心的車行不管消費(fèi)者能否看出來，都會告知對方這是涉水車或泡水車。黑心車行則會用“精裝二手車”去騙人。
正如“趙老師說車”所講，據(jù)媒體報道，前年的河南暴雨結(jié)束后，二手車市場，出現(xiàn)了一大批低價水泡車或泡水豪車，奧迪A4L、奧迪A6L十幾萬就能成交，2018款瑪莎拉蒂Levante標(biāo)出的拍賣價格只要33萬元，全新未撕膜的捷豹XEL起拍價格為13萬元。有二手車商透露，曾“三天收了80多輛泡水車”。
▲（航拍鄭州香山路二手車市場。圖源/視覺中國）
二手車圈內(nèi)，泡水車分為半泡車（水進(jìn)入了駕駛艙，發(fā)動機(jī)進(jìn)水）和全泡車（水淹沒了車頂），不同的等級報給車主的價格不一樣。全泡車按照正常二手車價格的3~5折收，半泡車按6~8折收，具體價格還要結(jié)合車型、年份和損毀程度來定。
與此同時，二手車商所獲得的利潤也不一樣，平均單臺車?yán)麧櫬誓艹^20%，如果是豪華車還有可能更高。
對于貪便宜的消費(fèi)者來說，買泡水二手車付出的代價難以估量。
在前不久的熱播劇《漫長的季節(jié)》中，秦昊飾演的出租車司機(jī)龔彪，花18萬買了一輛二手出租車，正在顯擺的時候，范偉飾演的姐夫過來，一眼就看出這輛車有問題——發(fā)動機(jī)不僅大修過，整輛車還泡過水。劇集最后，龔彪開著這輛泡水出租車落水，結(jié)局讓人意難平。
在現(xiàn)實(shí)生活中，被泡水二手車坑了的車主也大有人在。
今年3月，常德市中級人民法院審理的一起案件顯示，一位常德男子花32.8萬元購買的二手奔馳車，合同中白紙黑字明確“此車無大事故、無水泡、無火燒”等，一年后意外得知，該車輛竟是報廢的嚴(yán)重泡水車。期間，男子為該車輛所花非事故維修費(fèi)用超2.32萬元。
最終法院依法作出判決，該男子除收到貶值折舊購車款25.9萬元，還獲得3倍購車款賠償98.4萬元。
業(yè)內(nèi)人士表示，水泡車的危險非常大。如果將機(jī)動車浸入水中，很容易導(dǎo)致車身零件生銹，縮短使用壽命，降低安全性能。更為嚴(yán)重的是，泡過水的汽車電路電器銹蝕霉變，可能會導(dǎo)致機(jī)動車在行駛過程中因線路短路而突然熄火、自燃，后果嚴(yán)重。
根據(jù)2005年通過的《二手車流通管理辦法》，其中對水泡車是否禁售或者強(qiáng)制報廢等條件并無明確規(guī)定。“買二手車，一是看命，二就全靠二手車商的誠信度。”一位二手車商向「市界」坦言。
京師律師事務(wù)所高級合伙人陳振輝分享稱，辨別水泡二手車可通過檢查車輛零件是否存在褪色、翻新、潮濕、脫落等現(xiàn)象判斷，此外，需要檢查車輛的發(fā)動機(jī)、電器設(shè)備以及底盤部分是否存在異常和漏電等問題。
“更保險的做法是要求賣家提供車輛的事故鑒定報告、維修記錄等相關(guān)證明材料，來輔助判斷車輛是否為泡水二手車。最好在購買二手車時，尋求專業(yè)的第三方評估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評估。”陳振輝向「市界」表示。
保險理賠進(jìn)行時
截至8月1日下午，北京的雨還在持續(xù)，多家險企已啟動應(yīng)急預(yù)案。
平安產(chǎn)險北京分公司第一時間啟動應(yīng)急預(yù)案并開通綠色理賠通道，聯(lián)合6家救援公司和超1000家合作修理廠，保障雨中救援和災(zāi)后修車時效，理賠、出單和95511座席24小時值班。
統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至7月31日16時30分，平安產(chǎn)險北京分公司在本輪降雨（7月29日至7月31日）期間累計受理車險大災(zāi)報案1202筆，已結(jié)案74筆，其中最快的一筆3.13分鐘即完成賠付。
人保財險北京分公司推出“三免四快”服務(wù)，“三免”服務(wù)包括免現(xiàn)場查勘、免氣象證明、免費(fèi)事故救援，“四快”服務(wù)包括快速無差別救援、快速定損、快速維修、快速賠付。
長安財險也表示提供專屬坐席受理臺風(fēng)、暴雨災(zāi)害案件，優(yōu)先快速受理臺風(fēng)災(zāi)害導(dǎo)致的一切理賠報案，簡化理賠流程，對水淹車輛協(xié)商一次性定損。
保險公司提示，車輛涉水報案盡量在48小時內(nèi)，應(yīng)保留現(xiàn)場，準(zhǔn)備好保險單、身份證等相關(guān)材料。在等待救援時，務(wù)必確保人身安全。如遇水位持續(xù)上漲或者在橋下遭遇水淹，應(yīng)立即脫離車輛前往安全處等待。
作者 | 陳暢
編輯 | 孫月
運(yùn)營 | 劉珊
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