經濟復蘇的關鍵時刻，作為經濟晴雨表的小微企業如何走出陰霾加快修復，正在成為全球性課題。
在此背景下，聯合國開發計劃署（UNDP）也將2023年的“中小微企業日”（每年的6月27日）主題聚焦于“增強中小微企業韌性，加速實現2023可持續發展議程”。聯合國開發計劃署駐華代表白雅婷認為，中小微企業若想在外部沖擊和動蕩環境中生存成長，韌性至關重要，尤其需要中小微企業具有適應性和創新驅動力。
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而這種韌性顯然需要政府側和機構側的幫扶。《中國經營報》記者注意到，自2023年以來，國家出臺了一系列政策為小微企業的復蘇注入“強心劑”，金融監管部門也要求金融機構“2023年小微金融服務要保持增量擴面”。
此外，幫助小微企業增強韌性的過程，也是小微金融創新業務模式、在發展和安全之間修煉平衡術的過程。業內重點關注的是，面對抗打擊能力較弱的中小微企業群體，如何做到精準且可持續的金融服務？如何化解授信傾斜、降低貸款利率與不良率有可能抬升之間的矛盾？
聚焦小微韌性修復
過去三年，全球中小微企業受到的沖擊之大前所未有。北京大學企業大數據研究中心、北京大學中國社會科學調查中心與網商銀行聯合發布的《小微經營者調查報告》（以下簡稱“《報告》”）顯示：2020年以來，小微經營者面臨巨大的環境挑戰，小微企業利潤率持續下滑，從2021年第二季度的3.2%一路降至2022年第四季度的-2.5%。
即使在2023年的復蘇期，這一群體仍然面臨挑戰。國家統計局發布的數據顯示：今年第一季度大企業PMI（制造業采購經理指數）回升至50%，但中、小型企業PMI已連續3個月下降。
京東經濟發展研究院副院長朱太輝研究發現，當前內需不足、外需下降沿著“需求—生產—利潤—就業—消費（需求）”這一鏈條對企業生產經營的影響還在延續，且對中小企業的沖擊更大。
上述《報告》也指出，雖然各項數據有所好轉，但小微企業依然面臨著壓力。其中，市場需求不足是困擾服務業的主要因素，第二產業面臨的主要壓力則是經營成本。
這些壓力又會讓小微企業的“缺錢”問題更為嚴峻。度小滿在今年一季度進行的調研顯示，65%的小微企業主認為影響發展的主要因素是資金不足。度小滿信貸業務總經理梁嵩告訴記者，小微企業經營不穩定、缺乏抵押物，信貸需求呈現期限短、金額小、頻度高、時間急等特點。而發展不確定性和信息不對稱又導致其融資風控成本高、受理流程多、放款周期長，這些都提高了企業的融資交易成本。
風控成本高企，導致小微企業要獲得信貸支持都較為不易。“小微企業的數字化風控問題主要集中在數據比較少和數據應用缺乏成熟經驗兩個方面，比起動輒百萬的C端數據來說，B端的數據樣本要少很多。”重慶小雨點小額貸款有限公司（以下簡稱“小雨點”）董事兼總經理孟維歡在接受記者采訪時表示。
因此，在乍暖還寒的特殊階段，尤其需要密切追蹤小微企業的實際經營情況。孟維歡告訴記者，“我們在4月集中走訪了一批小微商戶，發現不少老板抱怨在今年年初大量進貨希望大干一場，但到一季度后發現市場不及預期，現在存在一定的壓貨情況。這時，我們就需要及時調整貸前貸中的風控策略。”
資金不足和風控難還不是唯一痛點。美團金融服務團隊近期通過調研發現：七八成小微經營主體的經營賬都是“糊涂賬”。美團金融服務平臺支付平臺負責人劉曉東向記者透露，比如有的小微業主會定期把美團外賣、餓了么、微信等平臺提供的對賬單和自己的采購單一一導入Excel表逐筆比對，一對就是一通宵，但算出來的賬單準確性差，很難堅持。如果想尋求財務管理服務商的幫助，價格又非常高。
這些都成為導致中小微企業“韌性差”的因素。此前有統計顯示，我國的中小企業5年的淘汰率接近70%，企業自身的經營狀況不太樂觀導致了銀行等機構不敢輕易向中小企業放貸，陷入惡性循環。
而針對上述困局，就特別需要持續性的政策傾斜。記者注意到，今年以來，小微企業貸款繼續保持“增量擴面”態勢。截至2023年一季度末，銀行業金融機構普惠型小微企業貸款余額25.9萬億元，同比增長25.8%。
“上半年，我們新發放貸款和存量貸款的質量均出現拐點，小微經營者的貸款需求逐步回升，成為網商銀行業務發展的堅強基礎。”網商銀行董事長金曉龍在近期透露。
上述《報告》也顯示，2023年一季度，調研范圍內小微企業利潤率由負轉正，環比增長3.7個百分點。現金流平均可維持時間升至2.6個月并有進一步改善趨勢。但是，市場需求不足、經營成本壓力大仍制約著小微經濟的進一步復蘇。“小微經營者的至暗時刻已過，但仍需加強支持。”北京大學光華管理學院教授張曉波在解讀《報告》時表示。
小微金融亦須可持續
作為聯合國開發計劃署在中國推進項目的重要合作部門之一，中國國際經濟技術交流中心在服務中對小微企業的現狀感同身受。在該中心副主任張翼看來，韌性，在英文中可以翻譯成恢復力或復原力，是企業面臨變局、挑戰甚至災難時的應對處置能力、調整適應能力和蓬勃發展能力。小微企業是市場生態鏈中最弱的環節，保小微企業就是保市場主體、保就業，中小微企業的韌性是我國經濟韌性的重要基礎。
如果想強化這種韌性，顯然需要圍繞小微經營的多重痛點去一一擊破。記者在采訪調研中發現，金融服務中，首當其沖的問題是機構對小微風控能力的持續強化，即如何服務此前無法服務的群體、如何提高客戶識別和信貸投放能力、如何拓寬融資服務邊界等。
這就需要將小微企業主的優質信用轉化為金融機構可以識別、監測的風險評估結果。據梁嵩介紹，度小滿是基于人工智能技術為小微企業提額降價、降本增效。通過數據特征和算法，為小微用戶“畫像”進行精準的風險識別和判斷，將央行征信報告解析為40多萬維風險指標，提高風險區分度，使得小微金融風險降低25%。自2020年以來，度小滿服務的小微客戶，平均利率下降了28%。
此外，是服務的持續擴面與模式創新。
為破解上述小微企業“對賬難”的“小”問題，美團通過與銀行合作推出面向小微商家的“美團生意卡”，從小微經營主體對賬痛點切入，融合支付結算、賬單管理、資金生息等多樣化金融服務。據美團方面近期透露，正式上線一年多來，美團生意卡服務的小微商戶數已突破100萬。
小微服務既需要公益心態，也需要商業手法。提升風控水平之外，尋求“授人以魚”和“授人以漁”相結合。梁嵩告訴記者，在免息貸款之外，度小滿也與UNDP開展“可持續金融助力鄉村振興”項目，在一些偏遠鄉村為女性、小微生意人提供技能、知識培訓。據其透露，相關項目已在福建古田縣、陜西西鄉縣和重慶酉陽縣三地落地。
值得注意的是，雖然當前銀行業普惠小微貸款不良率基本保持穩定。但在朱太輝看來，這主要受益于國家對中小微企業的貸款延遲還本付息的政策。而目前，金融機構如何改善小微金融服務顯然面臨更大的壓力，現有的“收益—成本—風險”函數不支持持續做大做多小微企業貸款，不是收益上不來，就是成本下不去、風險壓不住。
如何在服務中尋找平衡點，實現小微金融的長期可持續發展？在孟維歡看來，做小微業務需要具備一定的戰略定力。他向記者透露，小雨點從2018年開始做B端業務服務小微和“三農”群體，雖然不是所有嘗試都成功，但為綠色出行、綠色塑化、醫藥、農機、物流等產業鏈上小微企業提供的金融服務取得了一定成效，目前放款中B端貸款占比已達到80%左右，資產表現也不錯。
在他看來，這種平衡點的把握，需要根據公司發展戰略和經營狀況具體來看。“如果我們服務的某個行業處于下行態勢，那就需要及時、審慎地調整風控策略，甚至考慮退出。因為我們需要采取措施來保護公司的經營，以確保長期可持續地服務小微。對于暫時受到影響的客戶，可能存在的回款困難問題，我們也會專門制定政策給予一定的幫扶使他們渡過難關。”他表示。
（文章來源：中國經營網）
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