車險綜合改革實施近3年來，“降價、增保、提質”的階段性目標全面達成，行業(yè)發(fā)展結構明顯改善的同時，近期部分地區(qū)和機構高手續(xù)費競爭等問題又有抬頭。為進一步規(guī)范車險市場秩序，國家金融監(jiān)督管理總局日前下發(fā)《關于規(guī)范車險市場秩序有關事項的通知》（以下簡稱《通知》），要求各銀保監(jiān)局，要持續(xù)做好車險市場動態(tài)監(jiān)測，重點關注轄內各機構費用水平，強化車險費率執(zhí)行情況的監(jiān)管。
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值得注意的是，《通知》強化動態(tài)回溯監(jiān)管，要求針對回溯發(fā)現(xiàn)商業(yè)車險自主定價系數(shù)、車險手續(xù)費率出現(xiàn)較大偏離的機構，要及時責成其進行風險糾偏，涉嫌違法違規(guī)的，要依法依規(guī)嚴肅查處。
“返傭金”亂象再現(xiàn)
“僅限今天！APP投保再送您5張洗車券，還可以額外為您申請價值200元的權益禮包。”
“今天辦理保費直接交3516元。繳費完成還能參加團購當天158元個人傭金返現(xiàn)。”
趙女士7月底將到期續(xù)繳車險，近日已接到多個車險渠道的營銷電話。“我都會聊一聊，有時還能要來更多‘優(yōu)惠’，‘貨比三家’，最后選實際繳費金額最便宜的。”趙女士表示。
2017年，監(jiān)管部門就曾出手整治車險市場“返傭金”等亂象。彼時，相關文件明確要求，財險公司和保險中介機構不得通過返還或贈送現(xiàn)金、預付卡、有價證券、保險產(chǎn)品、購物券、實物、積分抵扣等方式，給予或者承諾給予投保人、被保險人保險合同約定以外的利益；不得以參與其他機構或個人組織的促銷活動等方式變相違法支付保險合同約定以外的利益。
與趙女士類似，《經(jīng)濟參考報》記者采訪的多位車主在近期投保車險時遇到了代理人承諾“返傭金”的情況。部分車主并不知曉這屬于違規(guī)行為，而知曉其違規(guī)的車主也普遍選擇接受“讓利”。
針對上述亂象，《通知》強調，各財險公司要嚴格費用預算、審批、核算、審計等內控管理，據(jù)實列支各項經(jīng)營管理費用，強化手續(xù)費核算管控。嚴格對車險中介業(yè)務合規(guī)性管控，履行好對中介機構及個人的授權和管理責任。嚴格執(zhí)行報批報備的車險條款費率，不得給予或者承諾給予投保人、被保險人保險合同約定以外的利益。
高手續(xù)費競爭抬頭
“返傭金”亂象的背后，高手續(xù)費競爭又有抬頭。
某財險公司從業(yè)人士告訴記者，車險業(yè)務中所謂的手續(xù)費，主要指向保險中介機構和個人代理人或營銷員支付的所有費用，包括手續(xù)費、服務費、推廣費、薪酬、績效、獎金、傭金等。近年來，為防止惡性競爭，各地紛紛出臺相應的費率監(jiān)管要求。
“我所在的地區(qū)，代理手續(xù)費支付標準要求交強險不得超過4％；商業(yè)車險實行差異化手續(xù)費支付標準，上限要求基本是不超過15％。”上述財險公司從業(yè)人士表示，“但是在實際操作中，為了達成上半年業(yè)績指標，爭搶商業(yè)車險市場份額，個別財險公司違規(guī)給到了超過30%的高手續(xù)費。”
值得注意的是，監(jiān)管層面對車險手續(xù)費率有嚴格的備案和上限要求。此前，已有多家財險公司因超過備案手續(xù)費率辦理商業(yè)車險業(yè)務被處罰。從涉案過程來看，一般是財險公司先制定超出備案手續(xù)費率上限的車險銷售費用政策，再通過業(yè)務及管理費列支、虛掛代理業(yè)務套取手續(xù)費等違規(guī)操作，將銷售費用超出手續(xù)費部分套取，并實際用于補充車險銷售費用。
另一方面，30%的高手續(xù)費，也意味著消費者繳納的保費中，只有7成真正落入保險公司囊中。而對于保險公司來說，實際獲取保費金額則很可能難以覆蓋成本。
“有利潤空間，才能驅使代理商拿出一部分利潤通過‘返傭金’的形式獲客。”某保險公司車險銷售人員吳先生認為，“返傭金”等行為沒有底線。“無論是保險公司還是銷售人員，沒有收入肯定不能長久在行業(yè)里留存，未來怎么給客戶做長期服務？這種為了成交不擇手段的惡性競爭，只能給行業(yè)抹黑。”吳先生表示。
對此，《通知》要求，各財險公司要牢固樹立合規(guī)經(jīng)營理念，嚴格落實各項監(jiān)管要求。不得忽視內控合規(guī)和風險管控，盲目拼規(guī)模、搶份額。不得脫離公司發(fā)展基礎和市場承受能力，向分支機構下達不切實際的保費增長任務。不得偏離精算定價基礎，以低于成本的價格銷售車險產(chǎn)品，開展不正當競爭。
監(jiān)管高壓態(tài)勢持續(xù)
2020年9月，車險綜改實施，明確合理下調附加費用率，逐步放開自主定價系數(shù)浮動范圍。近三年來，“降價、增保、提質”的階段性目標全面達成，“鞏固、優(yōu)化、創(chuàng)新”工作目標持續(xù)推進，消費者獲得了實實在在的改革紅利，車險市場回歸有序競爭。
今年6月1日，二次綜改落地，要求各銀保監(jiān)局加強屬地監(jiān)管，引導各公司合理設定各地區(qū)自主定價系數(shù)均值范圍和手續(xù)費上限，同時持續(xù)做好車險市場監(jiān)測和車險費率回溯監(jiān)管，確保車險市場運行平穩(wěn)有序。
隨著自主定價系數(shù)范圍擴大，財產(chǎn)險公司的定價自主權得到進一步釋放，強化動態(tài)回溯監(jiān)管也成為必然。《通知》要求，各銀保監(jiān)局要持續(xù)做好車險市場動態(tài)監(jiān)測，重點關注轄內各機構費用水平，強化車險費率執(zhí)行情況的監(jiān)管。針對回溯發(fā)現(xiàn)商業(yè)車險自主定價系數(shù)、車險手續(xù)費率出現(xiàn)較大偏離的機構，要及時責成其進行風險糾偏，涉嫌違法違規(guī)的，要依法依規(guī)嚴肅查處。
業(yè)內人士指出，車險監(jiān)管高壓態(tài)勢將持續(xù)。預計下半年，各地會加大現(xiàn)場檢查力度，費用及賠付情況異常、市場份額異動、市場反映問題較多的機構，會成為監(jiān)管重點。
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