調降預定利率無疑是這幾個月來保險業最熱的話題，降利率的信號也傳導至銷售端，朋友圈中不乏銷售催促客戶抓緊時間鎖定3.5%利率的聲音。這列“末班車”不僅屬于儲蓄險，也屬于重疾險。
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界面新聞近日從相關渠道獲取的中國人壽41款產品停售通知中發現，面臨下架的不僅是“炒停潮”的主角年金險兩全險等儲蓄保險，重疾險也赫然在列。有保險銷售告訴界面新聞，盡管還沒有接到正式通知，但內部已有消息，重疾險在預定利率下調的背景下也會迎來一波漲價，漲幅大概15%左右。
為什么下調預定利率可能會導致重疾險漲價？
北美準精算師牟劍群表示，簡單來說，預定利率是保險公司給客戶所交保費補貼的投資收益。預定利率越高，用來買同樣的風險保障，客戶所交保費越少。反之，預定利率下調，客戶買同樣的保額，保費會變貴。
東吳證券分析師葛玉翔團隊指出，從利率敏感性排序來看，終身壽險年金>重疾>兩全>定期壽險。預定利率越低，毛保費上漲幅度越大。
據其測算，以30歲男性為例，保額為20萬元的終身壽險（主險）+終身重疾（附加險1）+輕癥責任（附加險2）產品組合為例，根據《中國人身保險業經驗生命表（2010-2013）》和新定義重疾發生率表計算重疾險的毛保費，保額為1000元，繳費期限為10年，前五年的費用支出率為50%、30%、20%、5%、5%（第六年及以后沒有費用支出）。精算定價結果顯示，當預定利率從3.5%下調到3.25%、3.0%和2.75%后，對應毛保費漲幅分別為7.8%、16.4%和25.9%。
不過與儲蓄型保險收益下調板上釘釘不同，業內對重疾險收益是否下調說法不一。
北京工商大學中國保險研究院副秘書長宋占軍向界面新聞表示，重疾險的定價利率下調，會調整重疾險的價格；但重疾險的價格調整不是單一維度的，一般來說，保險公司會綜合調整利率、產品責任、費用率等因素，因此保險產品價格的調整會呈現不同結果。
另有保險經紀公司高層表示，重疾險漲價多少可能不是很確定。“因為漲價擔心影響銷售，可能在優化產品的時候把這塊的漲幅給抵消掉。畢竟2021年重疾新規影響巨大，透支了一大批客戶，現在也比較擔心重蹈覆轍。”
他預計，重疾險漲價的消息會在今年下半年讓本已銷售疲軟的重疾險更添阻力。“這個消息一方面會透支一部分現有客戶，另一方面把客戶都教育了一遍要漲價，會讓后面的用戶決策周期拉長。”
不過樂橙云服創始人兼CEO徐瀚有不同看法，他向界面新聞指出，預定利率從3.5%降低至3.0%之后，對于重疾險反而可能是個銷售利好。“在預定利率下降后，理財類的保險吸引力下降，市場上會有一波銷售力量轉移到重疾險上。盡管重疾險價格有所上漲，但險企可以在健康管理服務和條款上有所創新，打開市場的想象空間。”
葛玉翔團隊認為，重疾險新單銷售復蘇“短期看隊伍增員、中期看居民收入、長期看產品升級”。未來，重疾險的功能定位將從醫療支出補償逐漸轉移至收入損失補償。由于重疾險定位轉化為類壽險的收入損失補償，定期重疾的概念將得到強化。定期重疾件均更低，保障杠桿更高，主要覆蓋收入能力最強的人生階段，對中青年投保群體來說將會是更經濟的選擇。
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